LocationsLa fiecare dolar oferit de PNUD pentru dezvoltarea unei platforme de creditare pentru IMM-uri, au fost investiți cinci dolari
8 August 2023
O beneficiară a programului „Credite cu dobândă zero” este Carolina Jizdan, administratoarea iPadel SRL și co-fondatoarea Federației de Padel din Moldova.
Întreprinderile micro, mici și mijlocii (IMM-urile) sunt coloana vertebrală a economiei Republicii Moldova, constituind 98% din totalul companiilor și asigurând șase din zece locuri de muncă. Deși împrumuturile bancare sunt prima opțiune a IMM-urilor, există și instrumente alternative de finanțare a acestora.
Un astfel de instrument este oferit de platforma Fagura, dezvoltată de un start-up moldovenesc cu același nume. În 2021, PNUD Moldova a oferit platformei Fagura un grant de 34.050 de dolari, pentru dezvoltarea modulului de solicitare a împrumuturilor financiare pentru IMM-uri. Grantul a fost acordat în urma unui concurs de inovații, derulat prin intermediul programului său „Accelerarea transformării digitale în sectorul public din Republica Moldova”.
Astfel, procedura de depunerea a cererilor de finanțare este una rapidă. „Dacă atunci când ajungi în pragul unei instituții financiare, de obicei se cere o lista lungă de acte, date financiare bine conturate, garanții sub forma de imobile sau cel puțin mobile, ceea ce ia timp și multe drumuri de făcut pentru antreprenori, modulul pe care l-am creat pentru IMM-uri este în totalitate automatizat și completarea unei cereri nu depășește 15 minute”, spune Inga Snegur, specialistă în vânzări și dezvoltare la Fagura.
Astfel, solicitantul își creează un cont nou, include numele și prenumele administratorului, IDNO, datele de contact și de validare a contului, apoi întocmește cererea propriu-zisă de finanțare. Aceasta conține: date despre proiect, în cât timp se vor cheltui și recupera resursele solicitate.
Informațiile oferite de solicitanți sunt procesate de mecanismele asistate de inteligența artificială, precum și de angajații platformei. Totodată, a fost automatizat și digitalizat procesul de gestionare a împrumuturilor de către investitori și însăși Fagura. Aceasta a fost posibil datorită susținerii altor parteneri de dezvoltare, precum USAID, Suedia și Fondul European pentru Sud-Estul Europei.
Platforma Fagura este interconectată cu trei baze de date care furnizează informații esențiale pentru luarea deciziei de creditare: InfoDebit (istoria de credit, salarii persoane fizice), eGov (registrul persoanelor fizice), ViaScope (datele financiare ale companiei). În baza datelor oferite, este calculat gradul de risc al investiției.
Pentru a promova platforma și a atrage beneficiari, Fagura a lansat programul „Credite cu dobândă zero”. Astfel, primele 50 de companii eligibile care au depus cererea de finanțare au beneficiat și de compensarea dobânzii.
Printre ele este și afacerea Liudei Grîu, L.G. DOLCERIA SRL. Liuda a împrumutat 5.000 de euro pentru a procura ciocolată profesionistă produsă în Europa pentru a bucura în continuare clienții săi cu biscuiții francezi macarons.
„Am putut solicita împrumutul în format digital, am avut nevoie de un pachet minim de documente și factorul-cheie a fost rata de 0% la împrumut. Pentru depunerea cererii nu a fost nevoie de acte. După acordarea împrumutului, am prezentat actele confirmative de utilizare a împrumutului, confirmarea de plată. Platforma este 100% online și e simplă în utilizare, iar pe lângă faptul că poți împrumuta, poți și investi”, explică Liuda Grîu, antreprenoare și cofetară.
O altă beneficiară a programului „Credite cu dobândă zero” este Carolina Jizdan, administratoarea iPadel SRL și co-fondatoarea Federației de Padel din Moldova. Ea a solicitat un împrumut de 5.000 euro pentru a procura cortul pentru joc pentru primul teren de padel în Moldova.
„Am instalat de curând la Chișinău primele terenuri de padel modern și oferim clienților cele mai bune servicii. Pentru a achiziționa cortul, am apelat la un împrumut de la Fagura, iar consultanții mi-au oferit toată asistența cu amabilitate, comod, fără să aștept, fără să stau în rând ca la bancă”, relatează antreprenoarea.
Modelul de business al Fagurei se bazează pe investițiile efectuate de investitorii platformei (peer-to-peer) – persoane fizice rezidente în Republica Moldova și în diasporă – numiți investitori.
În iunie 2023, platforma Fagura a luat premiul „Inițiativa de impact a anului” oferită de către Moldova Innovation Technology Park în cadrul Moldova Innovation Awards 2023 pentru inovație, potențialul de replicare și durabilitatea proiectului.
„Metodele alternative de finanțare pot oferi IMM-urilor din Republica Moldova soluții unice adaptate nevoilor și circumstanțelor specifice, venind cu flexibilitate și termeni personalizați. IMM-urile, în special în sectoarele cele mai dinamice ale economiei, care urmăresc creșterea sau extinderea afacerii, deseori necesită capital suplimentar față de ceea ce creditorii tradiționali sunt dispuși să ofere. Iată de ce IMM-urile din Moldova trebuie să-și diversifice sursele de finanțare”, afirmă Serghei Botezau, manager de proiect, PNUD Moldova.
În pofida reticenței în a acorda împrumuturi IMM-urilor și în ciuda faptului că fondatorii cunosc despre opțiunile alternative de finanțare, băncile sunt în continuu prima organizație la care se adresează antreprenorii atunci când trebuie să-și suplinească fluxul de numerar sau au nevoie de capital. Studiul PNUD privind instrumentele de finanțare pentru IMM-uri arată că, cu cât un instrument de finanțare este mai nou (și mai complex), cu atât fondatorii și administratorii IMM-urilor sunt mai puțin tentați să-l folosească.
Soluțiile alternative, cum ar fi investițiile de capital (private equity), investitorii de tip angels, finanțarea colectivă (crowdfunding, precum e platforma Fagura) nu au devenit încă suficient de populare. Micii antreprenori au nevoie de finanțare, dar au nevoie și de informare privind instrumentele și opțiunile alternative de finanțare. Studiul PNUD vine cu o serie de recomandări privind îmbunătățirea domeniului accesului la finanțe, inclusiv promovarea metodelor alternative de finanțare.
