Este documento analiza las barreras y oportunidades para la inclusión financiera de la población víctima del conflicto armado en Colombia, entendida no solo como acceso a productos financieros, sino como su uso efectivo, calidad y pertinencia frente a las condiciones económicas y sociales  que enfrenta la Población víctima en Colombia. El estudio adopta un enfoque mixto e inductivo, combinando análisis de información secundaria con entrevistas a personas víctimas, entidades públicas y organizaciones del sector financiero. A partir de esta evidencia, construye siete arquetipos que reflejan diferencias en estabilidad de ingresos, trayectoria laboral, edad, género, capacidades digitales, confianza institucional y relación con productos de crédito, ahorro y seguros.

Los resultados muestran que las principales barreras no se limitan a la ausencia de oferta financiera. Incluyen ingresos inestables, falta de garantías, exigencias crediticias tradicionales, brechas digitales, fallas tecnológicas, experiencias de discriminación, temor al fraude y la creencia de que acceder al sistema financiero puede implicar la pérdida de subsidios. También se identifica una desconexión entre las líneas preferenciales existentes y los criterios de riesgo aplicados por la banca de primer piso. El documento propone una hoja de ruta gradual orientada a garantizar la continuidad de las líneas de financiamiento, mejorar la información socioeconómica disponible, promover billeteras digitales como mecanismo de construcción de historial financiero, desarrollar microseguros pertinentes, fortalecer la educación financiera y adaptar productos, canales y modelos de riesgo a las características diferenciadas de la población víctima.