Aseguramiento inclusivo como estrategia para la movilidad social

25 de Agosto de 2022

ARPEI Maratón Distrito E Cartagena

 

Por Santiago Plata Diaz

¿Sabías que, la alta exposición al riesgo y la falta de acceso a seguros, elevan la vulnerabilidad y exclusión social?

En esta entrada, te contamos cómo el aseguramiento inclusivo es un factor clave para reducir la pobreza e inequidades y promover la movilidad social e inclusión financiera.

 

El rol del aseguramiento inclusivo en la movilidad social

En los países en vía de desarrollo se estima que, al menos el 98.4% de los hogares pobres y vulnerables no están protegidos frente a los riesgos[1] a los que están expuestos (UNDP: Insurance and Risk Finance Facility, 2021). De acuerdo con Munich Re Fundation, se estima que, durante 2021 en esos mismos países, el crecimiento de la cobertura del aseguramiento inclusivo fue menor al 3%.

Esta falta de aseguramiento expone a los hogares a la pérdida de empoderamiento productivo, pues ante la materialización de algún siniestro, el 84.3% de hogares pobres y vulnerables, acudirían a estrategias como venta de activos productivos, préstamos con altas tasas de interés, disminución del gasto en educación y alimentos, uso de ahorros y acceso a trabajos con un alto nivel de precarización laboral. Este panorama es preocupante si se tiene en cuenta que, tras la pandemia por COVID 19, la siniestralidad en América Latina pasó de 20% a 55% (Micro Insurance Network, 2021).

 

 

Ante un escenario en el que, el riesgo se hace tangible, las poblaciones de mayor exclusión y pobreza se ven expuestas a altos costos de oportunidad, debido a la pérdida de capacidades instaladas y a su exposición a procesos disruptivos, llevándolos a círculos viciosos que perpetúan y transmiten la pobreza.

Por lo anterior, el aseguramiento es un nodo central en la estrategia de reducción de la pobreza, pues permite conservar los avances derivados del progreso socioeconómico, ya que crea un piso de seguridad ante una pérdida, facilitando la recuperación y el sostenimiento de las actividades económicas, de las cuales derivan su ingreso los más vulnerables  (Microinsurancemaster, 2021).

 

Inclusión financiera y el fomento de la formalización laboral

A nivel macro, la inclusión financiera promueve la diversificación de la economía, garantizando el acceso a servicios de financiación, generación de ahorro y el aseguramiento. A nivel micro, está busca consolidar un piso de protección que, ante estos choques, permita conservar el ahorro y la fuente de ingreso de los hogares y las empresas.

Particularmente, las políticas y esfuerzos de diferentes países se han orientado a proteger a la población más vulnerable frente a la materialización del riesgo a través de microseguros y aseguramiento inclusivo[2] (International Association of Insurance Supervisor, 2021).

Según los datos más recientes de la Insurrance Network, durante el 2020 en el mundo 204 millones de personas tuvieron acceso a este producto, de las cuales 14 millones se concentraron en América Latina. Valores que se mantuvieron estables a pesar de las afectaciones por COVID-19, la mayor cantidad de objetos asegurables a nivel global son la salud, la vida y las propiedades de las personas.

 

 

En Colombia (2021), los microseguros representaron tan sólo el 2,4% de las primas emitidas. Según la Superintendencia Financiera, los productos que más se adquirieron fueron los seguros de accidentes personales (45,8%) y los seguros de vida (37%), en línea con la tendencia mundial.

 

 

Lo anterior reafirma lo que representan los microseguros como alternativa para absorber choques, permitiendo el robustecimiento y la estabilidad económica, reduciendo la probabilidad de pérdida de empleo y la fuente de ingreso. Lo cual es esencial para evitar que la informalidad laboral aumente ((GIZ), 2020).

 

Estrategia de aseguramiento inclusivo de PNUD Colombia

PNUD Colombia junto al sector privado desarrolló e implementa una estrategia de Aseguramiento Inclusivo, con el objetivo de llevar productos que cubran las necesidades de población vulnerable en las zonas rurales y urbanas del país.

En el marco de las Tiendas Comunitarias se desarrollaron acciones para facilitar el acceso de organizaciones afrocolombianas e indígenas a mecanismos de financiamiento y aseguramiento; como resultado, 232 pólizas “Mi siembra segura” de aseguramiento especial fueron entregadas con vigencia a noviembre de 2023. Estas pólizas cuentan con los componentes:

 

  1. Cubrimiento paramétrico: la cual mediante medición satelital ayuda a detectar los impactos causados por eventos climáticos, tales como lluvias y sequias.
  2. Seguro para el cubrimiento de accidentes personales.

 

En las zonas urbanas, en el marco del proyecto de “ReactivAcción” gestionado en conjunto a la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional – USAID se busca estabilizar los medios de vida para las personas y MiPymes afectadas por la pandemia, generando acciones para la recuperación temprana y reactivación económica del país.

Para esto se está desarrollando una ruta de atención a micro y pequeños empresarios en hábitos empresariales, que incluye un componente de acceso a seguros a través de una póliza integral que protege a los negocios y sus contenidos (ante eventos causados por incendio y/o rayo, terremoto, temblor o erupción volcánica, explosión, asonada, motín o conmoción civil y huelga, actos mal intencionados de terceros y terrorismo, huracanes, entre otros) así como al dueño del negocio o Representante legal frente a accidentes personales

 

Consideraciones finales

La estrategia de aseguramiento de población pobre y vulnerable es una potente herramienta para la inclusión financiera y la reducción de la informalidad. Sin embargo, es necesario, en materia institucional, ampliar los marcos regulatorios que consoliden la oferta de servicios financieros y de aseguramiento dirigidos a esta población; así mismo es necesario aumentar los mecanismos que faciliten el acceso al sistema financiero, y por tanto fortalezcan la demanda.

De esta manera, el aseguramiento fomentará inercias positivas de diversos actores a la hora de reducir la exclusión, garantizando capacidades alcanzadas de la población más vulnerable. Una iniciativa que es y será un elemento que busca no dejar a nadie atrás en el camino hacia el desarrollo humano y sostenible.

 

Trabajos citados

  • Micro Insurance Network. (2021). The landscape of microinsurance. Luxembourg.
  • International Association of Insurance Supervisor. (2021). Formalisation . Access to insurance initiative.
  • Microinsurancemaster. (2021). Inclusive insurance to foster development.
  • (GIZ), D. G. (2020). How inclusive Insurance supports Development. GIZ.
  • Superintendencia Financiera de Colombia y Banca de las Oportunidades (2020). Reporte de inclusión financiera 2021. Bogotá: Superintendencia Financiera de Colombia y Banca de las Oportunidades

 

____________

[1] De acuerdo al informe The landscape of Microinsurance (2021), los principales riesgos que enfrentan los hogares pobres son: Perdida de un familiar, accidentes, perdida de cultivos  animales, incidente de salud crítico, afectaciones derivadas del cambio climático.

[2] Los microseguros son herramientas diseñadas para proteger a los más vulnerables(que incluye población de bajos ingresos o negocios de menor tamaño), Esta herramienta está dentro del grupo de Aseguramiento Inclusivo. Para profundizar consultar: https://bit.ly/3AJC9gv